Sfaturi pentru alegerea un credit imobiliar
Când găsim casa visurilor noastre, suntem tentați să ne asumăm eforturi financiare mai mari decât ne permitem pentru a ne îndeplini visul. Totuși, dacă nu știm să alegem în mod eficient tipul de credit care ni se potrivește, riscăm ca visul frumos să se transforme într-o adevărată povară financiară.
De aceea, am pregătit pentru tine câteva sfaturi „pe bune” despre alegerea unui credit imobiliar, care să te ajute să adaptezi împrumutul la nevoile și resursele tale.
Suma împrumutată
În ultima vreme au apărut foarte multe „formule” pentru calcularea sumei împrumutate, în funcție de venituri sau de valoarea bunurilor. Totuși, viața nu este atât de previzibilă, iar veniturile și cheltuielile au devenit din ce în ce mai volatile.
Așa că te sfătuim ca atunci când decizi că este momentul să faci un împrumut, să iei în calcul suma cea mai realistă pe care prevezi că o poți susține pe o perioadă mai lungă de timp pentru achitarea ratei unui credit imobiliar.
Să presupunem că venitul tău în acest moment este de 5000 de lei și locuiești în casa părinților, însă locul de muncă nu este unul stabil, iar jobul tău nu îți oferă momentan o perspectivă a înaintării pe verticală în postul tău. Astfel, chiar dacă în acest moment te-ai putea lipsi de 30% din salariu pentru plata ratei la un apartament pe numele tău, o schimbare la locul de muncă, un eveniment imprevizibil, apariția unui copil sau o pauză de la job ți-ar da peste cap toate calculele, semn că poate angajamentul ar fi nerealist.
Dacă însă ai o carieră de 10 ani la același loc de muncă, un salariu de 8000 de lei și ai perspectiva promovării, în plus ești sigur că orice job ai alege, nu vei câștiga mai puțin decât în prezent, atunci mai mult ca sigur te poți baza pe faptul că o rată de aproximativ 2500 de lei nu te-ar încurca prea tare pe termen lung.
Dobânda - fixă sau variabilă?
Veșnica dilemă care este, de fapt, mult mai simplu de rezolvat.
Pentru acest lucru, trebuie să faci o analiză în sens invers și să identifici care ar fi marja de variație a dobânzii variabile. Din acest moment trebuie să îți mai pui o singură întrebare - dacă iei în considerare maximul dobânzii variabile, ești confortabil cu plata acestuia timp de aproximativ cinci ani (studiile arată că dobânda variabilă este volatilă din 5 în 5 ani)?
Dacă acest calcul nu îți dă peste cap echilibrul financiar, este de preferat să riști alegerea unei dobânzi variabile, pentru că în general costul total al acesteia este mai mic. Dacă în schimb, nu îți permiți acest risc, alege o dobândă fixă pentru a-ți asigura certitudine și predictibilitate asupra creditului.
Perioada de rambursare
Perioada de rambursare determină în mod direct gradul de îndatorare lunar, astfel încât, ca și în cazul sumei împrumutate, este necesar să stabilești mai întâi care este angajamentul financiar lunar pe care ți-l poți asuma pe o perioadă mai lungă de timp (creditele imobiliare ajung și la perioade de 30 de ani). O altă variantă, în cazul în care nu ai predictibilitate, ar fi să iei în considerare o perioadă mare și rambursarea anticipată cu păstrarea ratei și scăderea perioadei.
Fii atent la DAE și alte costuri
Un alt lucru esențial pe care ar trebui să îl ai în vedere atunci când decizi să accesezi un credit imobiliar este DAE - dobânda anuală efectivă, precum și celelalte costuri ale creditului, inclusiv costuri ascunse, care îți pot da o perspectivă de ansamblu atât asupra ratei lunare, cât și asupra costului total al creditului.
În funcție de posibilitățile tale, vei putea astfel alege ce rentează pentru tine - un cost lunar mai mic sau un cost total al creditului mai redus.
Orice ai alege, fii sigur că faci alegerile după ce te-ai informat cu privire la toți factorii. În continuare poți citi și despre importanța avansului în cazul creditelor imobiliare.
