Dobândă fixă sau variabilă?
În perioade de inflație, în care ratele dobânzilor sunt pe trend crescător, prima întrebare care ne vine în minte atunci când facem un credit imobiliar este dacă e mai bine să optăm pentru un credit cu dobândă fixă sau variabilă.
Creditele cu dobândă fixă oferă mai multă predictibilitate și au devenit tot mai atractive în ultima perioadă, când inflația și-a făcut simțită prezența. Totuși, dezavantajul dobânzilor fixe este faptul că ratele nu vor scădea dacă dobânzile interbancare revin pe un trend descrescător.
Dobânda variabilă, în schimb, ne poate influența pozitiv în anumite perioade și negativ în altele. De ce? Pentru că ea este influențată de un indice de referință - ROBOR - care reprezintă, de fapt, rata dobânzii - adică valoarea la care băncile își împrumută între ele fonduri în lei (care poate varia în funcție de contextul socio-economic). Cu toate astea, creditele cu dobândă variabilă sunt mai ieftine decât cele cu dobândă fixă.
Și totuși, cum alegem între dobânda fixă și cea variabilă?
În alegerea tipului de credit, este important să ținem cont de două aspecte: riscul creșterii ratelor și costul total al creditului.
Totuși, deși în perioade de inflație, riscul creșterii dobânzilor este unul foarte mare, studiile arată că volatilitatea dobânzilor este la fel de mare, astfel încât, trendul se schimbă aproximativ o dată la 5 ani. Asta înseamnă că dacă acum rata dobânzii este mare, cel mai probabil în 5 ani se va micșora, iar peste 10 ani va crește iar șamd.
Știind că un credit imobiliar are o durată lungă de timp (se poate întinde și până la 30 de ani), este important să facem înainte o prognoză a fluctuației ratei dobânzii.
În același timp, un factor esențial îl reprezintă costul total al creditului, respectiv gradul de îndatorare raportat la posibilitățile financiare de care dispunem și de care vom dispune în următorii ani.
O situație ideală în care ne-am putea asuma un credit imobiliar cu dobândă variabilă îl reprezintă situația în care gradul de îndatorare este unul confortabil și reprezintă aproximativ 25-30% din veniturile lunare.
În teorie, pe termen lung, la cum arată dobânzile astăzi, în cazul unui credit cu dobândă variabilă vom plăti un cost total mai mic decât în cazul creditului cu dobânda fixă. Totuși, este important ca, dacă alegem să ne asumăm riscul fluctuației dobânzii variabile, să o facem atunci când avem certitudinea că gradul de îndatorare este unul relaxat și nu ne depășește posibilitățile financiare.
Dacă deja știi pentru ce tip de dobândă vei opta, află în continuare care sunt beneficiile unui credit imobiliar.
